Pożyczka czy kredyt odnawialny – co wybrać?

Chcesz podreperować budżet tuż przed wypłatą? Przytrafił Ci się pilny, nieoczekiwany wydatek? A może brakuje Ci gotówki na zakup nowego laptopa, wakacyjny wyjazd, albo remont mieszkania? Niezależnie od powodu, dla którego zamierzasz pożyczyć pieniądze, do Twojej dyspozycji pozostaje kilka różnych produktów finansowych. Wśród nich jest między innymi klasyczna pożyczka oraz limit odnawialny.

Istota działania tradycyjnej pożyczki, limitu odnawialnego, czy jakiegokolwiek innego produktu kredytowego lub pożyczkowego jest taka sama i polega na powiększeniu możliwości finansowych klienta. Z drugiej strony, poszczególne instrumenty różnią się między sobą pod względem konstrukcyjnym i funkcjonalnym. Te różnice mogą dotyczyć między innymi maksymalnej kwoty finansowania, maksymalnego terminu spłaty zobowiązania, mechanizmu pożyczania pieniędzy, czy sposobu regulowania zadłużenia. Dostępność różnych produktów sprawia, że każdy klient może znaleźć takie rozwiązania, które będzie w jego przypadku najwygodniejsze i najbardziej opłacalne. Poniżej wyjaśniamy, w jakich sytuacjach warto wybrać pożyczkę, a kiedy lepiej sprawdza się limit odnawialny.

Pożyczka pożyczce nierówna

Dwa najpopularniejsze produkty pożyczkowe to: klasyczna pożyczka ratalna oraz pożyczka chwilówka. Pierwsza z nich stanowi klasyczny sposób pożyczania pieniędzy, który polega na tym, że klient pozyskuje określoną ilość środków na ustalony czas, a zobowiązanie reguluje poprzez comiesięczne raty. Taki produkt, w zależności od szczegółów oferty banku lub firmy pożyczkowej, pozwala pożyczyć od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych i odznacza się okresem spłaty wynoszącym od kilku miesięcy do kilku lat.

Chwilówki to opiewające na niskie kwoty krótkoterminowe pożyczki pozabankowe. W ich wypadku, klienci mogą pożyczyć od 100 do około 4000 złotych, a na uregulowanie zobowiązania mają 30 lub ewentualnie 45 dni. Zwrotu środków dokonują natomiast nie poprzez płatności ratalne, lecz w ramach jednorazowego przelewu.

Limit odnawialny – dodatkowe środki zawsze pod ręką

Limit odnawialny, zwany również limitem kredytowym oraz kredytem odnawialnym, działa na zupełnie innych zasadach, niż wcześniej wspomniane pożyczki. Klient ani nie otrzymuje tutaj przelewu określonej kwoty, ani nie spłaca zobowiązania zgodnie z ustalonym harmonogramem. W tym wypadku, po zawarciu umowy z instytucją finansową, uzyskuje dostęp do pewnej puli dodatkowych środków; w zależności od jego zdolności kredytowej i szczegółów oferty danej instytucji, pula ta może wynosić od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Natomiast samo zadłużenie klient spłaca w dogodnych dla siebie częściach i terminach – każdego miesiąca musi jedynie zapewnić wpływ wskazanej przez instytucję kwoty minimalnej.

Należy też podkreślić, że działanie limitu kredytowego różni się w zależności od tego, czy oferuje go bank czy firma pożyczkowa (jeśli chodzi o sektor pozabankowy to można go znaleźć m.in. w Euroloan. Instytucja bankowa „podpina” dodatkowe środki do rachunku osobistego klienta, a ten ostatni, zaczyna z nich korzystać automatycznie, gdy tylko wykorzysta wszystkie własne oszczędności zgromadzone na rachunku. Firma pożyczkowa proponuje rozwiązanie niepowiązane z rachunkiem bankowym – klient każdorazowo zgłasza chęć wypłaty pożyczki za pomocą specjalnego konta w serwisie pożyczkodawcy.

Kiedy warto skorzystać z pożyczki, a kiedy z limitu odnawialnego?

Można wskazać przykłady sytuacji, w których sprawdzi się w zasadzie każdy z omawianych produktów finansowych. Będzie tak na przykład wówczas, gdy potrzebna jest nieduża suma na sfinansowanie pilnego, niespodziewanego wydatku, na przykład naprawy lodówki czy drobnego remontu zalanego mieszkania. Jeśli na jakiś konkretny cel, albo tuż przed wypłatą zabraknie dosłownie 100 czy 200 złotych, to warto skorzystać z limitu kredytowego lub chwilówki – zwykła pożyczka nie daje możliwości pożyczania tak niskich kwot.

Klasyczna pożyczka będzie za to dobrym wyborem wtedy, gdy klient potrzebuje środków na określone przedsięwzięcie, na przykład wakacyjny wyjazd czy zakup nowego laptopa. Sprawdzi się również w sytuacji, gdy chciałby on pożyczyć pieniądze na kilka czy kilkanaście miesięcy, tak aby nadmiernie nie obciążać domowego budżetu.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Należy podkreślić, że spośród omawianych produktów najszerszy zakres zastosowań można przypisać limitowi kredytowemu. Ponieważ zapewnia on stały dostęp do dodatkowej gotówki, klient może go również traktować jako swego rodzaju zabezpieczenie finansowe. Dzięki limitowi, gdy tylko znajdzie się w potrzebie finansowej, środki będzie miał na wyciągnięcie ręki. Co więcej, samo uzyskanie tego typu zabezpieczenia nie będzie go kosztowało nic, albo będzie wiązało się z niewielką opłatą – regulowaną w momencie zawarcia lub odnowienia umowy. W takim wypadku, głównym lub wręcz jedynym kosztem korzystania z produktu będą odsetki, które są naliczane od wykorzystanej części limitu.