Co to jest RRSO i jak się go liczy? Jaki jest całkowity koszt kredytu?

0
całkowita wysokość oraz koszt RRSO

Jeśli kiedykolwiek myślałeś o wzięciu kredytu, albo pożyczki to z całą pewnością spotkałeś się ze skrótem RRSO. Warto zatem dowiedzieć się co ten skrót oznacza, dlaczego dla osoby ubiegającej się o kredyt, albo pożyczę ma on tak duże znaczenie i jak powinno obliczać się wartość RRSO. Wszystkiego dowiesz się z naszego artykuły, dlatego zapraszamy do lektury.

RRSO – co to takiego?

Na ulotkach, czy w reklamach telewizyjnych z całą pewnością zetknąłeś się ze skrótem RRSO. Musisz wiedzieć, że RRSO to po prostu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu, albo pożyczki, którą chcemy wziąć. Jeśli nadal niewiele Ci to mówi to najważniejsze, aby sobie uzmysłowił, że RRSO określa stopień kosztów, które należy ponieść podpisując umowę kredytową. RRSO mówi o tym jak droga jest określona oferta. Nie można jednak zapominać i pomijać innych kosztów. Na koszty składają się również prowizja, ubezpieczenie itp. Dla osób, które się na tym nie znają wyliczenie całości kredytu może być bardzo kłopotliwe. Dlatego też banki mają obowiązek podawania RRSO, czyli całkowitego kosztu kredytu. Informacja ta będzie dla klienta bardzo przydatna, pod warunkiem, że będzie on potrafił prawidłowo zinterpretować tą wartość.

RSO i RRSO – to nie to samo!

Wybierając i obliczając koszty kredytu szczególną uwagę należy poświecić wskaźnikom, ich interpretacji i odróżnieniu od siebie. Na pierwszy rzut oka RSO (Roczna Stopa Oprocentowania) jest podobne do RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), podobieństwo to jest tylko pozorne. Nie dajcie się zwieść. Wskaźnik RSO mówi o tym jakie są koszty odsetek, które klient musi zapłacić od zaciągniętej kwoty pożyczki. Natomiast RRSO obejmuje swoim zakresem nie tylko oprocentowanie kredytu, ale także inne opłaty, takie jak:

  • prowizja za udzielenie kredytu/pożyczki;
  • ubezpieczenie;
  • oprocentowanie kredytu;
  • opłaty za każdą dodatkową usługę;
  • opłata za to, że wniosek kredytowy został rozpatrzony;
  • wartość pieniądza w czasie oraz okresy spłaty.

Wybierając się do banku warto otwarcie zapytać doradcę bankowego jakie są koszty rzeczywiste. Jeżeli będziemy znali wszystkie powyżej zaprezentowane dane, to samodzielnie będziemy mogli wyliczyć koszty kredytu, albo pożyczki.

Jak obliczyć RRSO?

W sieci jak powszechnie wiadomo można znaleźć niemalże wszystko. Dlatego też bez problemu odnajdziecie wzory na obliczenie RRSO. Problem może się jednak pojawić jak będziecie chcieli te wzory wykorzystać w praktyce, gdyż są one dość skomplikowane. Jeszcze większy problem pojawia się, gdy konieczne jest doliczenie kosztów dodatkowych. Jeśli chcecie zaoszczędzić trochę czasu, to nie warto główkować nad wzorem i kombinować, tylko lepiej jest pójść do specjalisty i poprosić go o symulację. W Internecie można również natrafić na kalkulatory RRSO, albo jeszcze lepiej na porównywarki kredytów. W porównywarkach tego typu klienci ustalają kryteria zgodnie, z którymi wyszukiwana jest oferta i prezentowane są realne koszty. Pamiętaj jednak o tym, że jeżeli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu konsumenckiego, to kredytodawca jest zobowiązany do podania wysokości RRSO.

Wzór na obliczenie RRSO

wzór RSSO

K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
AK – kwota wypłaty raty kredytu K,
A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,
∑ – suma,
m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.


Niższe RRSO to nie zawsze tańszy kredyt!

Niestety w życiu nic nie jest takie proste jakby się wydawało. Tak samo jest w przypadku RRSO. Niestety nie zawsze jest tak, że niższe RRSO wiąże się z tańszym kredytem. Istotne jest RRSO, całkowite koszty kredytu, ale nie bez znaczenia pozostaje harmonogram spłaty. W sytuacji, gdy RRSO będzie na jednakowym poziomie, to nie zawsze koszty kredytu będą takie same. Warto o tym pamiętać!

Na co zwrócić uwagę porównując kredyty?

Podjęcie decyzji o zaciągnięci kredytu nie jest łatwe. Dlatego warto jest porównać kredyty, aby wybrać najlepszą z możliwych opcji. Szczególną uwagę należy zwrócić na:

  • oprocentowanie nominalne, pamiętając jednak o tym, że poza oprocentowaniem kredyt, albo pożyczka ma także inne koszty; niekiedy kosztów tych jest bardzo dużo i są one bardzo wysokie;
  • RRSO, informuje nas ono o kosztach kredytu, jednak informacja ta nie jest w pełni kompletna, należy ją uzupełnić innymi danymi; kredyty o takim samym RRSO mogą przecież mieć różne koszty całkowite; RRSO doskonale pokazuje jaki jest udział dodatkowych kosztów w finalnym koszcie kredytu;

RRSO w dużym stopniu odbiegające od oprocentowania nominalnego pokazuje nam, że pożyczkodawca pozwolił sobie na „ukrycie” dużej części kosztów w opłatach dodatkowych.

  • wysokość raty, mówi ona przede wszystkim o bieżącym obciążeniu, ale nie wspomina o całkowitym koszcie kredytu;
  • całkowity koszt kredytu, warto znaleźć informacje na temat całkowitego kosztu kredytu; pożyczkodawca może zawsze przedstawić sumę jaka będzie musiała być oddana, wraz z odsetkami, prowizjami i wszystkimi dodatkowymi opłatami – pamiętaj o tym! Poproś o informację na temat całkowitego kosztu kredytu!

Wicie już czym jest RRSO i jak się je oblicza. Wskaźnik ten ma przede wszystkim pomóc Wam w porównaniu kredytów. Jednak najważniejsze w tym wszystkim jest jego odpowiednie zinterpretowanie. Nie w każdym przypadku mniejsze RRSO to tańszy kredyt.
Zawsze pytaj o RRSO w banku!

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here